保额一定要充足。保额不足，就失去了买保险的意义，等到发生事故或疾病，保障不够就后悔莫及了。

意外险：家里人都可以买，费用低，杠杆高。对于您和您老婆，都有收入，需要共同养家，所以意外险可以侧重高保额，对于小孩可以侧重意外医疗多、零免赔产品。

定期寿险的作用是防止被保险人身故，导致家人的收入来源中断，保障家人的生活质量不受影响、孩子未来的生活和教育不受影响。

最大的障碍是预算有限。基于这种预算，建议关注：定期消费型重疾险、医疗险和意外伤害险吧。如果这些做够了，还能挤出预算，适当给大人增加定期寿险。

最好考虑消费型，比如保障30年的消费型产品，保险期间内得了重大疾病赔付保额，满期没有发生风险则不退还保费。

重疾险的主要作用是弥补疾病带来的收入损失和后期康复费用。根据您的收入情况，需要选择性价比高的定期重疾，保额也要充足。具体根据您的情况如收入、预算等计算合适保额。